چگونه بیمه پارامتریک ارزیابی خسارت را با محرک‌های داده‌ای جایگزین می‌کند

هنگامی که طوفان بریل در جولای ۲۰۲۴ از کارائیب عبور کرد، پنج کشور جزیره‌ای با فروپاشی فوری زیرساخت‌ها و توقف ناگهانی درآمدهای گردشگری مواجه شدند. اما به جای اعزام ارزیابان خسارت برای بررسی بنادر تخریب شده و جاده‌های سیل‌زده، تسهیلات بیمه ریسک بلایای کارائیب (CCRIF) به سادگی سرعت باد و فشار بارومتریک طوفان را در برابر یک شبکه از پیش توافق شده بررسی کرد. دو هفته بعد، ۸۵ میلیون دلار به حساب دولت‌ها واریز شد.[1]

این تراکنش نشان‌دهنده یک تغییر اساسی در نحوه تأمین مالی ریسک‌های فاجعه‌بار است. بیمه سنتی جبران خسارت (Indemnity) بهای دقیق زیان را به بیمه‌گذار بازپرداخت می‌کند؛ فرآیندی که نیازمند بازرسی‌های میدانی، برآورد هزینه‌های تعمیر و مذاکرات طولانی است. بیمه پارامتریک به طور کامل فرآیند ارزیابی خسارت را کنار می‌گذارد. این بیمه زمانی که یک معیار خاص و قابل اندازه‌گیری – مانند سرعت باد رده ۳ یا زلزله‌ای با بزرگی ۶.۰ – توسط یک شخص ثالث مستقل ثبت شود، مبلغ از پیش تعیین شده‌ای را پرداخت می‌کند.[1][3]

انجمن ملی کمیسیونرهای بیمه (NAIC) این مدل را به عنوان «نوعی قرارداد بیمه که بیمه‌گذار را در برابر وقوع یک رویداد خاص با پرداخت مبلغی ثابت بر اساس بزرگی رویداد، به جای بزرگی خسارت‌ها در بیمه‌نامه سنتی جبران خسارت، بیمه می‌کند» تعریف می‌کند. اگر داده‌ها به آستانه برسند، پول جابجا می‌شود. اگر کمتر باشند، صرف نظر از خسارت فیزیکی در محل، بیمه‌نامه هیچ پرداختی نخواهد داشت.[2]

این ساختار دوگانه، حیاتی‌ترین گلوگاه در بازیابی پس از بلایا را حل می‌کند: نقدینگی. پس از یک فاجعه طبیعی بزرگ، تسویه کامل ادعاهای سنتی اموال تجاری معمولاً ماه‌ها یا حتی سال‌ها طول می‌کشد. در طول این مدت، کسب‌وکارها باید هزینه‌های واکنش اضطراری، حفظ کارکنان و بازسازی دارایی‌های فیزیکی را از ذخایر نقدی خود تأمین کنند. بیمه‌نامه‌های پارامتریک معمولاً وجوه را ظرف ۱۴ تا ۳۰ روز تسویه می‌کنند.[2][3]

سرعت استقرار این سرمایه اغلب تعیین می‌کند که آیا یک شرکت از فاجعه جان سالم به در می‌برد یا خیر. در سال ۲۰۱۷، CCRIF از مکانیزم مشابهی استفاده کرد تا تنها ۱۴ روز پس از ویرانی جزیره دومینیکا توسط طوفان ماریا، ۱۹.۳ میلیون دلار به دولت این کشور پرداخت کند. این وجوه سرمایه پل فوری را برای پاکسازی آوار و تثبیت خدمات عمومی فراهم کرد، در حالی که کمک‌های فدرال و ادعاهای بیمه سنتی هنوز در حال پردازش بودند.[1]

از آنجا که پرداخت از خسارت فیزیکی جدا شده است، وجوه پارامتریک انعطاف‌پذیری کاملی را ارائه می‌دهند. یک بیمه‌نامه سنتی اموال، عواید ادعا را به تعمیر دارایی‌های خاص ذکر شده در قرارداد محدود می‌کند. اما سرمایه پارامتریک می‌تواند برای پوشش هرگونه اختلال مالی ناشی از رویداد، از جمله کاهش درآمد مالیاتی برای شهرداری‌ها، شکست‌های زنجیره تأمین یا وقفه کسب‌وکار غیرخسارتی، به کار گرفته شود.[3]

این مدل کاملاً به یکپارچگی منبع داده، که به عنوان «اوراکل» شناخته می‌شود، متکی است. قراردادها یک آژانس شخص ثالث بی‌طرف – مانند مرکز ملی طوفان برای سرعت باد یا سازمان زمین‌شناسی ایالات متحده برای فعالیت‌های لرزه‌ای – را برای تأیید رویداد مشخص می‌کنند. با تکیه بر داده‌های عمومی غیرقابل انکار، بیمه‌گران اصطکاک اداری و اختلافات حقوقی را که معمولاً ادعاهای سنتی را متوقف می‌کنند، حذف می‌کنند.[2]

آسیب‌پذیری اصلی مدل پارامتریک، «ریسک مبنا» (Basis Risk) است. این احتمال ریاضی است که پرداخت الگوریتمی کاملاً با خسارت مالی واقعی متحمل شده توسط بیمه‌گذار مطابقت نداشته باشد. ممکن است یک کسب‌وکار از طوفانی که به سختی آستانه سرعت باد را رد می‌کند، دچار سیل فاجعه‌بار شود و در نتیجه شرکت با زیان‌های هنگفت و پرداخت بیمه صفر مواجه گردد.[2]

برای کاهش ریسک مبنا، مدیران ریسک شرکتی به ندرت از بیمه‌نامه‌های پارامتریک برای جایگزینی پوشش سنتی اموال استفاده می‌کنند. در عوض، آنها این دو ابزار را لایه‌بندی می‌کنند. بیمه‌نامه پارامتریک به عنوان یک بخش نقدینگی سریع عمل می‌کند که برای پوشش فرانشیزهای بالای برنامه جبران خسارت یا تأمین مالی فاز واکنش اضطراری فوری طراحی شده است، در حالی که ادعای سنتی مسیر خود را در فرآیند ارزیابی طی می‌کند.[3]

بخش عمومی به محرک اصلی پذیرش پارامتریک در ایالات متحده و خارج از کشور تبدیل شده است. در سال ۲۰۲۳، دولت پورتوریکو پوشش پارامتریک را برای طوفان‌ها و زلزله‌ها خریداری کرد تا الزامات فدرال برای حفظ بیمه پس از دریافت کمک‌های عمومی را برآورده سازد. شهر نیویورک نیز در همان سال ساختار مشابهی را به کار گرفت و پوشش پارامتریک برای بارندگی بیش از حد را خریداری کرد تا کمک‌های اضطراری برای خانوارهای کم‌درآمد را تأمین مالی کند.[2]

پیشرفت‌ها در فناوری حسگرها و تصاویر ماهواره‌ای در حال گسترش این مدل فراتر از رویدادهای آب و هوایی است. بیمه‌گران در حال توسعه محرک‌های پارامتریک برای بازده محصولات کشاورزی، قطعی‌های محاسبات ابری و نوسانات قیمت کالاها هستند. با بهبود وضوح داده‌های زیربنایی، شرکت‌های بیمه می‌توانند محرک‌های محدودتر و محلی‌تری را طراحی کنند و به تدریج ریسک مبنایی را که از نظر تاریخی بازار را محدود کرده است، کاهش دهند.[1]

پیش‌بینی می‌شود که حجم حق بیمه پارامتریک جهانی طی دهه آینده به طور قابل توجهی گسترش یابد که این امر ناشی از افزایش نوسانات اقلیمی و سخت‌تر شدن بازار سنتی اموال است. انتقال از ارزیابی ذهنی خسارت به تسویه حساب الگوریتمی، مکانیزمی مقیاس‌پذیر برای تأمین مالی ریسک‌های سیستمی فراهم می‌کند که مدل‌های سنتی جبران خسارت برای جذب کارآمد آنها با مشکل مواجه هستند.[3]