خسارات سالانه بلایای طبیعی در جهان ۴۵۰ میلیارد دلار برآورد شد؛ ۲۷۹ میلیارد دلار سهم خسارات بیمه‌نشده

روز سه‌شنبه در مقر اصلی شرکت وریسک (Verisk) در جرسی سیتی، تحلیلگران مدل ریسکی را نهایی کردند که تغییر ساختاری در نحوه پرداخت هزینه‌های آسیب‌های اقلیمی در جهان را کمّی‌سازی می‌کند. گزارش «خسارات فاجعه‌بار مدل‌سازی‌شده جهانی ۲۰۲۶» این شرکت محاسبه می‌کند که بلایای طبیعی اکنون سالانه به‌طور متوسط ۴۵۰ میلیارد دلار برای اقتصاد جهانی هزینه خواهد داشت و ۲۷۹ میلیارد دلار - یا ۶۲ درصد - از آن کاملاً خارج از پوشش بیمه قرار می‌گیرد. این کمبود عظیم، مالکان خانه‌ها، کسب‌وکارهای محلی و دولت‌های شهری را ناچار می‌سازد تا شوک مالی ناشی از رویدادهای آب‌وهوایی شدید را جذب کنند. این داده‌ها نشان‌دهنده گسست فزاینده میان واقعیت فیزیکی آسیب‌های ملکی ناشی از اقلیم و مکانیسم‌های مالی است که از نظر تاریخی برای مدیریت آن استفاده می‌شده‌اند؛ چرا که مقیاس عظیم تخریب جهانی از دامنه پوشش بیمه‌نامه‌های استاندارد فراتر رفته است.[1][2][3]

صنعت بیمه نیز اکنون باید برای جذب ۱۷۱ میلیارد دلار خسارت فاجعه‌بار بیمه‌شده در یک سال معمول آماده باشد که نسبت به شاخص قبلی وریسک، ۱۹ میلیارد دلار افزایش یافته است. از زمانی که این شرکت انتشار گزارش شاخص خود را در سال ۲۰۱۲ آغاز کرد، میانگین خسارت سالانه بیمه‌شده جهانی از ۵۹ میلیارد دلار تقریباً سه برابر شده است. این رقم پیش‌بینی برای یک سال خاص نیست، بلکه یک شاخص مدل‌سازی‌شده بلندمدت است که از شبیه‌سازی‌ها در بیش از ۱۲۰ کشور و منطقه به دست آمده است. این رقم نشان‌دهنده شوک مالی پایه‌ای است که پذیره‌نویسان بیمه باید سرمایه کافی برای مقاومت در برابر آن را به‌طور متوسط داشته باشند، که این امر ریاضیات ریسک املاک و قیمت‌گذاری بیمه اتکایی را اساساً تغییر می‌دهد.

افزایش هزینه‌ها تنها ناشی از فراوانی آب‌وهوای شدید نیست، بلکه تورم، افزایش هزینه‌های ساخت‌وساز و توسعه مداوم شهری در مناطق مستعد خطر نیز در آن نقش دارند. در ایالات متحده که ۶۸ درصد از ریسک فجایع بیمه‌شده مدل‌سازی‌شده را به خود اختصاص می‌دهد، هزینه‌های بازسازی مسکونی از سال ۲۰۲۱ سالانه حدود ۵ درصد افزایش یافته است. این روند صعودی پیوسته، همواره از تورم عمومی مصرف‌کننده پیشی گرفته و هزینه بالقوه خسارات فاجعه‌بار را حتی در صورت ثابت ماندن فعالیت خطرات، افزایش داده است. تنها یک افزایش سالانه ۳٫۳ درصدی در هزینه‌های بازسازی، مستقل از هرگونه تغییر در الگوهای آب‌وهوایی، منجر به افزایش ۳۸ درصدی خسارات در طول یک دهه خواهد شد.

ماهیت آسیب‌ها نیز از رویدادهای فاجعه‌بار منفرد به سمت انباشت پیوسته تخریب‌های محلی تغییر یافته است. برای ششمین سال متوالی، خسارات فاجعه‌بار بیمه‌شده جهانی در سال ۲۰۲۵ از مرز ۱۰۰ میلیارد دلار گذشت، با وجود اینکه هیچ طوفان دریایی بزرگی در ایالات متحده به خشکی نرسید. در عوض، این خسارات ناشی از طوفان‌های همرفتی شدید - که تگرگ، بادهای شدید و گردباد تولید می‌کنند - و آتش‌سوزی‌های گسترده مانند آتش‌سوزی‌های ایتون (Eaton) و پلاسیدز (Palisades) بود. این خطرات ثانویه که زمانی خسارات فرسایشی قابل‌مدیریت تلقی می‌شدند، اکنون به محرک اصلی پرداخت‌های صنعت بیمه تبدیل شده‌اند و ارزیابی مجدد نحوه مدل‌سازی و قیمت‌گذاری ریسک را ضروری ساخته‌اند.[2][3]

طوفان‌های تندری شدید اکنون ۴۰ درصد از میانگین خسارت سالانه بیمه‌شده جهانی را تشکیل می‌دهند و از طوفان‌های حاره‌ای با ۲۷ درصد، زلزله با ۱۰ درصد، طوفان‌های زمستانی با ۹ درصد و سیل با ۷ درصد پیشی گرفته‌اند. راب نیوبولد (Rob Newbold)، رئیس بخش راه‌حل‌های ریسک و فجایع وریسک، گفت: «یک فصل آرام طوفان‌های دریایی می‌تواند باعث شود بازارها طوری واکنش نشان دهند که گویی ریسک کاهش یافته است: نرخ‌ها تعدیل می‌شوند، بیمه‌گران ریسک بیشتری را در دفاتر خود نگه می‌دارند و سرمایه بیشتری برای صدور بیمه‌نامه‌های جدید رقابت می‌کند.» این داده‌ها نشان می‌دهد که عدم وقوع یک طوفان دریایی خبرساز، دیگر تضمین‌کننده یک سال سودآور برای شرکت‌های بیمه اموال و حوادث نیست.

نیوبولد افزود: «اما سال ۲۰۲۵ به ما یادآوری می‌کند که چشم‌انداز بنیادین ریسک تغییر کرده است و سال‌های بدون خسارات قابل‌توجه ناشی از فعالیت طوفان‌های دریایی ایالات متحده، دیگر نشان‌دهنده محیطی آرام‌تر از نظر فجایع نیست.» انباشت پیوسته خسارات ناشی از تواتر خطرات، پذیره‌نویسان را مجبور کرده است تا میزان در معرض خطر بودن خود را در سراسر مناطق مورد ارزیابی مجدد قرار دهند. مدل‌های وریسک نشان می‌دهند که اضافه شدن یک طوفان دریایی بزرگ که در ایالات متحده به خشکی برسد به سالی مانند ۲۰۲۵، می‌تواند به‌راحتی خسارات فاجعه‌بار بیمه‌شده سالانه را به حدود ۲۰۰ میلیارد دلار برساند؛ سناریویی که صنعت بیمه اکنون باید آن را به عنوان یک احتمال قابل‌پیش‌بینی در نظر بگیرد تا یک ریسک دنباله‌ای افراطی.

در پاسخ به افزایش مطالبات، شرکت‌های بیمه بزرگ شرایط بیمه‌نامه‌ها را سخت‌گیرانه‌تر کرده، خطرات خاصی را از پوشش استاندارد مستثنی نموده و از تمدید بیمه‌نامه‌ها در مناطق آسیب‌پذیر خودداری کرده‌اند. عقب‌نشینی سرمایه خصوصی، شکاف حفاظتی آشکاری را هم در بازارهای توسعه‌یافته و هم در بازارهای در حال توسعه بر جای گذاشته است. در جریان سیل‌های ژوئیه ۲۰۲۵ در تگزاس مرکزی که ۱٫۱ میلیارد دلار خسارت اقتصادی به بار آورد و جان بیش از ۱۳۰ نفر را گرفت، نرخ ملی پذیرش بیمه سیل تنها ۳ درصد بود. در شهرستان کر (Kerr County)، این نرخ حتی پایین‌تر و معادل ۲٫۵ درصد بود که باعث شد بخش اعظم خسارات اقتصادی مسکونی مستقیماً بر دوش خانوارهای منفرد بیفتد.[2][3]

مدافعان حقوق مصرف‌کننده استدلال می‌کنند که واکنش صنعت بیمه به‌طور نامتناسبی به جمعیت‌های آسیب‌پذیر لطمه می‌زند و آن‌ها را در برابر فشار مالی کامل تغییرات اقلیمی بی‌دفاع می‌گذارد. پیت سیکورا (Pete Sikora)، مشاور ارشد گروه فعال جوامع نیویورک برای تغییر (New York Communities for Change)، گفت: بیمه‌گران «از مناطقی که دیگر نمی‌خواهند بیمه کنند عقب‌نشینی می‌کنند، آن ریسک را به دولت‌ها و افراد خصوصی واگذار می‌کنند، بازارهای محلی را در هم می‌شکنند و سپس نرخ‌های خود را به شدت بالا می‌برند.» این پویایی غالباً مالکان آسیب‌دیده را به سمت بیمه‌گران دولتی که به‌عنوان آخرین پناهگاه عمل می‌کنند سوق می‌دهد؛ نهادهایی که به‌طور فزاینده‌ای تحت فشار حجم بیمه‌نامه‌هایی هستند که مجبور به پذیرش آن‌ها شده‌اند.[2][3]

در بازارهای نوظهور، اختلاف میان تخریب اقتصادی و بازیابی بیمه‌شده حتی گسترده‌تر است و یک تهدید اقتصاد کلان عمیق را به همراه دارد. زلزله مارس ۲۰۲۵ در میانمار حدود ۱۲ میلیارد دلار خسارت به بار آورد، اما بیمه‌گران کمتر از ۱۰۰ میلیون دلار از کل هزینه را پوشش دادند. بدون پشتوانه مالی بیمه خصوصی، بار بازسازی زیرساخت‌های حیاتی و مسکن‌های مسکونی کاملاً بر دوش بودجه‌های دولتی و کمک‌های بین‌المللی می‌افتد. این پویایی به‌شدت مانع توسعه اقتصادی بلندمدت می‌شود، زیرا سرمایه‌ای که در غیر این صورت برای رشد سرمایه‌گذاری می‌شد، در پی بلایای بزرگ به تلاش‌های اولیه بازیابی اختصاص می‌یابد.[3]

حتی در بازارهای بالغ با بخش‌های مالی بسیار توسعه‌یافته، شکاف حفاظتی همچنان قابل‌توجه است. در اروپا، وریسک خسارات فاجعه‌بار اقتصادی سالانه مورد انتظار را ۱۱۰ میلیارد دلار برآورد می‌کند، در حالی که تنها ۲۴ میلیارد دلار تحت پوشش بیمه قرار دارد - یعنی نرخ حفاظتی ۲۲ درصدی. این شکاف فزاینده جهانی بدان معناست که با افزایش هزینه مطلق بلایای طبیعی، سهمی که توسط افراد خصوصی و نهادهای تحت حمایت دولت تقبل می‌شود، همچنان رشد خواهد کرد. مگر آنکه دسترسی به بیمه گسترش یابد و خطرات بنیادین کاهش یابند، در غیر این صورت تبعات مالی آب‌وهوای شدید به‌طور فزاینده‌ای صنعت بیمه را دور زده و مستقیماً بر دوش بودجه عمومی خواهد افتاد.[3]